行为投保决策模型：图形表述

从行为投保决策模型可以看出，在附加费率不变的条件下，决策者是否投保取决于、ΔU1和ΔU′1，而的高低和分布取决于风险判断偏差规律，ΔU1和ΔU′1的大小则取决于全景效用函数。

因此，通过描述人们的风险判断偏差规律和全景效用函数，就能揭示人们的保险需求规律。

人们的风险判断偏差规律用第五章中的图5－12和图5－13描述，这里分别称为高（低）估概率者占比函数和高（低）估倍数函数，高（低）估概率者占比和高（低）估倍数都是保险风险客观概率的函数。人们的全景效用函数用第六章中的图6－4描述，需要注意的是，图中的参照点可随决策者财富水平的变动而变动，因此，该函数有两层含义，一是不同的人财富水平不同，因而有不同的参照点和效用函数；二是同一个人，当其财富水平变化时，会有不同的参照点和效用函数。

将高（低）估人群占比函数、高（低）估倍数函数和全景效用函数合在一起，就构成了行为投保决策模型，如图7－2所示。

图7－2　行为投保决策模型的图形描述

该模型描述了人们的风险判断偏差规律和效用（风险态度）变化规律，可以帮助我们推断人们的投保决策行为和保险需求规律。