灾后积极投保，长时间不出事就放弃投保

1.标准理论的预测

标准保险经济学认为，个体对风险的评估是客观且稳定的，个体的保险需求也是稳定的，不会随着随机风险事件的发生而调高自己的风险评估水平和保险需求水平，也不会由于随机风险事件的长期不发生而调低自己的风险评估水平和保险需求水平。也就是说，人们的保险需求是稳定的，理性人不会在灾难发生后积极投保、长时间不出事又放弃投保。

2.人们在灾后积极投保，长时间不出事就放弃投保

但在现实世界中，人们的保险需求是动态的。在美国，灾难发生后，人们的保险需求会突然上升，但长时间不发生灾难，人们可能会终止保单或不再续保（Johnson et al.，1993）。例如，1989年加州地震发生后，当地居民的保险需求迅速上升，地震发生前，拥有地震保险的当地居民占比为22.4%，4年后，33.6%的当地居民购买了地震保险（Palm，1995）。相反地，多年不发生洪水风险和保险理赔后，不少美国洪水保险计划购买者选择取消了洪水保险（Michel-Kerjan et al.，2012）。

在中国，每次发生空难后，航空意外险的投保率都会显著上升，但过一段时间之后，投保率又会恢复到空难发生之前的水平。例如，2010年8月24日伊春空难发生后一周左右，在武汉，媒体从生命人寿湖北分公司了解到，空难发生后，前来咨询和购买航意险和人身意外险的客户明显增多，航意险的销量迅速增加了三成。而在成都双流机场，空难发生后两天内，航意险销量也上涨了30%。