行为保险经济学的解释

1.需求侧分析

根据行为保险需求理论，随着承保风险出险概率的升高，投保者占比呈逐渐升高态势，显示出，相对于“小概率、大损失风险”，人们更愿意为“大概率、小损失风险”投保，如图7－6所示。

原因主要有二：一是在[0，P2]段，随着承保风险出险概率升高，高估风险者占比迅速升高（如图7－4所示），自然会导致投保者占比的迅速上升；二是对小损失而言，人们的风险厌恶程度高于标准模型或伯努利效用函数的预测，呈现过度风险厌恶（如全景效用函数曲线所示），导致人们的投保意愿显著高于标准理论的预期。

2.供需互动分析

除消费者的投保意愿外，供给方的销售推动也会提升保险交易量。

以家电延期保修保险为例，如果在线下商店购买家电，通常都会受到销售员对延期保修服务的推荐，而且销售员态度极其热情诚挚，有高度迫切的促成意愿，会采用一些营销力量来提升交易量，在营销力量的推动下，部分原来缺乏购买意愿的人群也可能变成购买者。^[1]