保险定价的复杂性和分析思路

在保险市场上，我们可以看到形形色色、高高低低的价格现象。一家企业购买某种财产保险，不同保险公司给出的报价可能相差一倍以上甚至更多。人身险产品的价格也是高高低低的，比如，同样的普通年金保险，有的公司预定利率为4.025%，有的公司是3.5%；同样的分红险或万能险，不同公司的保证利率也高低不同，有的是2.85%，有的2.5%，有的是1.8%；类似的长期重疾险或定期寿险，不同公司的售价大不相同，差距可能高达60%以上。

无论在财险市场还是寿险市场上，都会存在剧烈的价格竞争现象，尤其是在财险市场上，行内人士总在感叹杀价程度为何会如此激烈，为何有的公司报价会低到不可思议的程度，难道它们想要自杀吗？

上述现象显示出保险定价的复杂性，是典型的经济学问题，需要保险经济学给出解释。