行为模型下的保险需求规律

总体而言，在比例附加费率且附加费率不算高的条件下，人们的保险需求规律如图7－6、图7－7、图7－8所示。

从有保险需求的人们来看，随客观出险概率由低到高，购买保险者占比先快速升高，后又有些降低，然后再继续升高。总体而言，行为模型下的保险需求规律为：随客观出险概率由低到高，购买保险者占比呈波浪上升态势，购买者都愿意选择足额保险，愿意支付的附加费率则呈逐渐下降态势。

购买者之所以都选择足额保险，是因为损失厌恶在起作用。在全景效用函数及其对应的投保决策框架下，投保的代价（即单位支出的其他商品边际效用）在参照点右侧，投保的收益（即单位支出的保险边际效用）在参照点左侧，在损失厌恶作用下，无论财富水平高低，人们对小损失始终呈现较高程度的风险厌恶，导致购买者愿意选择足额保险。