保险定价的分析思路

上面给出了导致保险定价差异的公司层面和产品层面的原因，每个原因又可分为多种情况，由此可以排列组合出多种情形，这样分析起来有些困难。因此，具体分析时最好是以某个原因为统领，按其包含的情形进行分类，然后在每一分类中考虑另一原因包含的各种情形。

保险产品与其他商品最大的区别就是先收费后提供服务，且提供服务的成本可能可以预测，也可能无法预测，即前面所说的风险成本可预知和不可预知。因此，这里选择以保险产品不同质来统领分类，将保险定价分析分为两大类：一是“风险成本可预知的保险定价”，二是“风险成本不可预知的保险定价”。

风险成本可预知的保险产品通常是那些标的较小且数量庞大的保险产品，如车险、意外伤害保险、定期寿险等。风险成本不可预知的保险产品通常是那些标的较大且数量较少的保险产品，如企业财产保险、船舶保险等。

本章主要分析风险成本可预知的保险定价，具体而言，是在假设所有承保业务风险成本可预知的条件下，第二节讨论不同成长阶段的保险公司会如何定价，第三节讨论同一公司对规模的追求高于对利润的追求时会如何定价。下一章专门讨论保险业独有的风险成本不可预知条件下，保险公司如何定价。

此外，本章假定风险成本可预知，从面向未来的生产和销售计划来看，经营保险产品就与经营其他商品非常类似了，即在销售产品之前，公司就基本能够预知未来的成本结构，这样，我们就可以采用通常的经济学方法来分析保险公司的定价决策。