综合效应下的风险判断偏差规律

将直接经历和间接经验一并考虑后，对保险承保的小概率风险，人们的风险判断偏差规律就是图5－8、图5－9中客观概率小于等于0.2的部分所显示的那样，总结如下：

第一，人们不是高估风险，就是低估风险；

第二，当客观概率很低时，低估概率者占比很大且低估倍数很大，高估概率者占比很小且高估倍数很大（但低估倍数低于高估倍数，原因是我脚注中提到的低估与高估可能存在的总体平衡关系）；

第三，随着客观出险概率的增加，高估风险者占比迅速增加，低估风险者占比迅速降低，高估倍数和低估倍数迅速降低；

第四，客观概率继续增加，大致在0.05～0.1之间的某处，高估概率者占比开始掉头下降，低估概率者占比开始掉头上升，双方都向50%逼近；

第五，随着客观出险概率增加，低估风险人群的低估倍数和高估风险人群的高估倍数都快速逼近1（倍）。