意料之外的赔付会改变承保决策者的风险认知

对保险公司的承保决策者来说，被保险人偶尔发生的保险事故通常都在其预料之中。例如，某寿险保单的被保险人死亡了，某医疗费用保险保单的被保险人住院了，某重大疾病保险保单的被保险人确诊患癌了，某家买了企业财产保险的企业发生火灾了，某家买了船舶险的航运公司的被保险船舶发生碰撞事故了，……，这些预料之中的事件（不是指预料到哪个保险标的会出事，而是指预料到肯定有部分标的会出事）通常不会改变有丰富承保经验的保险公司核保师的风险认知。

但是，如果发生了预料之外的导致巨额赔付的巨灾事件，如曾经发生在美国的导致巨额赔付的石棉沉着病事件，导致巨额赔付的“9•11”恐怖袭击事件等，这些意料之外的灾难性事件会极大地改变承保决策者对风险的看法，其主观风险往往在发生灾难后大幅提升。

核保师的这种思维机制非常类似于被保险人在遭遇风险事故时主观风险的变化机制。这很好理解，只有意料之外的风险事故才会改变利益相关者的主观风险，意料之内的风险发生是不会改变其主观风险的。例如，对普通人而言，突然遭遇的意料之外的车祸会改变致害人和受害人的主观风险，但某人经常胃部不适去医院检查出慢性胃炎，则基本属于意料之中的风险事件，不会改变其主观风险。对核保师也是如此，意料之内的理赔不会改变核保师对风险的看法，但意料之外的巨额赔付则会显著改变其主观风险。