中小企业保险需求疲弱

1.标准理论的预测

在企业保险需求方面，标准保险经济学认为，尽管分散化投资的股东不支持公司购买保险^[5]，但是，由于以下两方面原因，企业愿意购买保障性保险：第一，对集中持股的企业而言，由于所有者未将资产分散化，企业购买保险有助于降低所有者的风险；第二，对于实现了股东分散化投资的企业而言，一是法律强制或政府规定必须购买某些险种，二是债权人要求购买某些险种，三是购买保险可以降低期望纳税额，四是保险作为一种融资手段，可以降低公司的破产概率，避免公司破产导致的各种交易成本。（Harrington and Niehaus，2005）^[6]

2.中小企业保险需求疲弱

但在现实世界中，仍然有大量企业不愿为自己面临的财产风险和责任风险购买保险。从企业大小来看，大企业的保险需求相对较强，小企业的保险需求则相对较弱。从保险公司销售过程来看，在中国，对于中小企业而言，直到现在，财险公司向企业销售保险，最重要的工作仍然是说服客户购买保险，其次才是说服客户购买自己公司的保险^[7]。在2018年的一次会议上，一位大型保险经纪公司总经理发言时就说：“大型企业对保险是刚性需求，中小企业则是弱需求，而且，小企业对保险价格非常敏感。”