行为保险经济学的解释：需求侧分析

依据行为投保决策理论，在财富允许条件下，影响投保的因素主要是风险判断偏差和风险态度，高估风险和过度风险厌恶都会拉高消费者愿意支付的附加保费。从第五章的分析可以看出，当保险风险出险概率很低时，经常有人对出险概率的高估倍数达到100以上，其愿意支付的附加费率一定是非常惊人的。

具体而言，如图7－2“行为投保决策模型的图形描述”所示，当出险概率很小时，除风险厌恶外，少数人会高估风险，而且高估程度严重，这会大幅提升决策者评估的保险边际效用，进而导致决策者愿意支付很高的附加费率投保。

而且，出险概率越低，高估风险者占比越低，但高估程度越大，这导致选择投保的人群占比越低，但他们愿意支付的附加费率则越高。如图7－8所示。

图7－8　保险购买者最大支付意愿函数