保险公司的实际需求曲线

在完全竞争的市场条件下，每家公司都没有定价权，都是市场价格的接受者，但实际上，由于各种各样的原因，其实每家公司都有一定的定价权，一个典型原因是需求疲弱导致消费者对保险商品的信息掌握不足，保险公司可以通过销售渠道和销售队伍形成一定程度的市场分割，其他原因还有产品设计特色、公司品牌等。因此，一家典型保险公司面对的需求曲线总是向右下方倾斜的，当然，在保险市场日趋激烈的竞争环境下，需求曲线向右下方倾斜的程度并不大。

此外，考虑到消费者非理性导致的需求疲弱，起初，保险公司面临的向右下方倾斜的需求曲线是非常靠下的。面对如此靠下的需求曲线，保险公司实施了行为学产品设计、捆绑销售、买就送、保险代理人制度、创造营销价值等“供给改变需求”策略，竭力将保险需求曲线向上推动。最终，实际需求曲线远高于消费者主观固有的初始需求曲线，如图12－4所示。

因此，我们观察到的保险公司面临的比较靠上的实际需求曲线，主要是保险公司自己创造出来的，而非消费者主观固有的。这是保险需求曲线区别于其他产品需求曲线的最大特征。

图12－4　实际需求曲线远高于初始需求曲线