何为对大概率小损失风险“过度投保”？

根据标准保险需求理论，相对于“小概率、大损失风险”而言，人们更愿意为“大概率、小损失风险”投保，原因是，在单位保费支出相同的条件下，大损失风险发生后投保带来的保险边际效用，明显高于小损失风险发生后投保带来的保险边际效用。

因此，所谓对大概率小损失风险“过度投保”，是指，基于标准保险需求理论，人们本应该更多为“小概率、大损失风险”投保，但人们却反其道而行之，更多为“大概率、小损失风险”投保。例如，Browne，Knoller and Richter（2015）发现，在客户可以自由选择是否在家财险基础上附加洪水保险和/或自行车被盗保险的情况下，选择附加自行车被盗保险的人数远大于选择附加洪水保险的人数，具体而言，只有13%的保单所有人购买了附加洪水保险，但超过1/3的保单持有人购买了附加自行车被盗保险。