律师点评

案例中的争议焦点就是原告、被告之间签署的借款合同的效力问题，被告抗辩因没有收到借款，故根据《民间借贷司法解释》第9条，双方借贷合同没有生效，不存在借贷关系。但上述规定仅适用于个人之间的借款合同，与本案例中借款主体（被告为企业）的情形不符，故法院不予支持被告的说法。因此，除了纯个人之间的借贷，合同签署成立之时即生效。

那么，自然人之间的借贷合同，自成立至出借人打款合同生效之间这个时间段，在司法实务中又有何意义呢？

笔者对上面的案例进行部分事实的改动：

假如在上述案例中和出借人刘某签字的债务人不是某建业公司，而是指定账户所属人朱某某，即刘某与朱某某以个人名义签订了一份借款合同，约定刘某向朱某某借款10万元。但是合同签订后转账之前，刘某突然反悔，不想借给朱某某了。此时，因为钱款尚未交付给朱某某，双方的借款合同成立但未生效。换言之，刘某可以反悔并且无须承担任何违约责任。当然，如果造成朱某某严重损失可以主张缔约过失，这是另外一个概念。

此外，需要说明的是，本节以借贷合同合法有效为前提，仅仅针对借贷合同生效时间点上的不同进行辨析。如果要考虑借贷合同是否有效，应综合考虑其他几点：

1.行为人具有相应的民事行为能力，即当事人具有签订该借贷合同的民事行为能力。借贷双方具有相应的民事行为能力是民间借贷合同生效的重要前提。实践中，出借人应注意借款人的年龄及精神状态，避免因借款人系非完全民事行为能力人而致合同无效。在借款人委托他人借贷时，出借人还应审查代理人的具体代理权限，避免与无权代理人签订借贷合同。

2.当事人意思表示真实，即借贷双方从事民间借贷活动必须出于自己内心的真实意思表示。借贷双方在签订合同时应不存在受到欺诈、胁迫等情形，否则该合同不生效或可被撤销。

3.不违反法律规定或者社会公共利益。所有民事活动都必须遵循法律规定或社会公共利益，否则该行为依法无效。

上述这些效力方面的瑕疵问题，将在本章节其他部分进行展开讲解。