互保事故与责任免除

互保事故属于合同约定的保险责任范围内的事故。体现合同中保险责任条款和责任免除条款的内容，是保险合同的必备条款。例如，协会网箱养鱼互助保险条款“保险责任”规定：下列原因造成保险成鱼的损失，协会负责赔偿：“一、遭受风暴潮、强热带风暴、台风或龙卷风以及赤潮等自然灾害，造成保险成鱼死亡；二、遭受上述灾害事故，导致网箱结构发生毁灭性损坏，造成保险成鱼逃逸流失。”

“责任免除”条款规定，下列原因造成的损失，协会不负赔偿责任：“一、投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员、投保人或被保险人雇用人员的故意或重大过失行为、违法行为；二、管理因素引起的任何损失，包括但不限于投苗密度异常、用药不当、投食不当、饵料中毒、养殖设备存在缺陷或不正确使用养殖设备、采用不成熟的新技术进行养殖实验；三、未按照网箱的功能以及水产部门对防灾的要求进行操作而发生的损失；四、网衣单独破损造成的逃逸流失；五、疾病、污染、冰冻灾害、地震、海啸、自然死亡及他人盗窃、投毒等破坏行为；六、不符合国家产品质量安全的强制性标准，保险成鱼被禁止上市销售、强制扑杀的；七、属于政府开发及海域征用等有关行为造成保险成鱼损失，应当由政府或有关单位予以赔偿的；八、按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔额；九、市场价格波动和发生保险事故以后引起的各种间接损失；十、其他不属于保险责任范围的损失。”可见，第一，保险事故是保险合同约定的事故。第二，保险事故是保险责任的前提条件或原因，保险责任是保险事故发生的结果，保险事故是保险人依约应负给付义务的事故。第三，保险事故是由事故和事故原因构成的，不是任何损失都属于保险责任或保险事故，一定原因引起的损失才是保险事故或属保险责任。第四，保险事故是意外事故、偶发事故、可以进行风险防范的事故。第五，保险责任和免除责任是一个整体，它们从不同角度约定责任范围，从不同角度界定保险事故。