数字金融生态应用现状和前景

数字金融应用目前已经成为金融机构提升科技竞争力的关键因素，移动支付、智能客服、智能投资顾问成了新业态下常见的数字金融业务。数字金融的发展，可以从根本上为相关企业降低成本，构建出新的业务模式。总的来说，云计算将成为我国金融创新的基础平台，人工智能和大数据将会使金融行业的整体效率提高，同时区块链的应用将重构原有的数据框架基础。大数据技术将会大幅提高相关企业的数据收集和分析能力，有助于金融企业实现精准营销，强化风险识别与控制，并仍具有扩宽其应用范围的潜力。商业银行通过分析客户的职业、性别、年龄、收入、消费和互联网行为数据，获得准确的用户画像，识别顾客分类，针对不同群体提供个性化服务，从而提高银行效率，并且可以防止客户流失。此外，长期大量的数据积累可以帮助银行优化风控系统，提高银行风险识别和控制能力。保险业可以依托大数据技术，在保险产品研发、营销、理赔、反欺诈等环节不断实现推陈出新，促进保险产业链的升级。对于证券行业来说，其市场本身就可以看作一个大数据池。海量的数据资源配合大数据分析的应用可以帮助证券公司分析用户行为和市场波动，进行资产管理，客户群体细化，开发定制化服务，稳步提升客户体验。云计算在消除信息孤岛，实现信息集约处理，提高行业信息化水平方面具有应用潜力。金融业务持续互联网化，在线业务的规模和类型的不断增加，加快了金融产品的更新迭代。此外，在用户集中的情况下，很难预测交易的峰值，这对支撑金融业务的相关系统提出了更高的要求。为了优化金融业务系统的运行，可以利用云计算技术建立“数据仓库”，提高信息化水平。云计算技术还可以与各类金融应用场景紧密结合。人工智能有助于快速处理、转换信息，并在一定的规则下寻找最优策略。金融行业可以为人工智能机器学习提供大量数据资源，提高机器认知能力，从而消除决策过程中的感性因素。其中，机器学习在贷款审核、风险评估和控制以及资产管理中发挥着关键作用。“人脸识别”“指纹识别”等生物识别技术广泛应用于金融行业用户身份验证、无卡取款、刷脸支付、远程开户、网上借贷等领域。不仅有效保证了交易安全，还有助于提高效率和用户体验。

伴随着新技术的兴起，人机交互在各大银行、证券公司得到了广泛的应用。区块链技术有如下优点：数据处理的去中心化和不可篡改，因而可以帮助金融机构重构其底层数据结构，提升数据安全性和公信力。区块链技术主要应用在跨境支付和供应链金融两个方面。在跨境支付方面，区块链技术的应用可以有效缩短交易延迟，降低成本，提高交易安全性。供应链金融则可以显著提升企业的融资效率，帮助中小企业提升融资能力。

此外，证券行业中，世界各地的部分交易所在加快投资研发区块链技术，如芝加哥商品交易所、纳斯达克等。鉴于证券业监管的复杂性，区块链的应用还处于探索阶段，预计将应用于IPO、注册存管、资本清算、资产证券化等领域。综上所述，数字金融带动了金融创新，改变了传统金融业务赖以生存的底层技术、业务模式和基础设施。毋庸置疑我们应当积极推动数字金融的发展，那么高校作为金融业发展极其重要的一环，应当首当其冲对金融学教学进行改革。